Родительский Комитет
Пояснительная записка
к проекту Федерального закона «Об образовательных кредитах»
Настоящий законопроект направлен на правовое регулирование и меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышения доступности и равных возможностей получения качественного образования.
Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе задействовано как государство, так и частный сектор. В каждой стране такая система имеет специфические особенности. Однако, несмотря на различия, эти системы имею много общего в силу своей направленности на достижения доступности профессионального образования. Например, в США существует три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем ( private loan). Кроме того, имеется четвертый тип — объединенный заем, который позволяет заемщику объединить все свои заем в один заем для упрощения выплаты.
Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей федеральное правительство ужесточает контроль за использованием выделенных средств и возвратом кредитов. Министерство образования США принимает меры предотвращения практики отказа от выплаты задолженности по полученным от федерального правительства студенческим образовательным кредитам.
В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был закон Российской Федерации «Об образовании». Сегодня в России ведутся разработки по апробации и внедрению различных схем образовательного кредитования. Их активное использование наталкивается на барьеры нормативно- правового характера, экономические невыгодные условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников.
Анализ имеющейся юридической базы и данных ряда вузов страны показал, что существует ряд проблем, связанных с необходимостью упорядочения правовых и организационных аспектов получения гражданами России образования на условиях полной или частичной компенсации затрат на обучение. Прежде всего, это связано с отсутствием в законе Российской Федерации «Об образовании» единых финансово-экономических подходов к определению стоимости обучения, так и с отсутствием единого регистра тарифов стоимости обучения по различным специальностям, и возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования.
В июле 2000 года Сбербанком Росси был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако, система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов:
Условия кредитования, предложенные Сбербанка России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. Естественно, что в совокупности все указанные причины не позволяют обеспечить широкое внедрение системы кредитования в сфере образования.
Для решения указанной проблемы необходимо принятие федерального закона, регулирующего условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях.
Общая характеристика и оценка состояния правового регулирования соответствующих общественных отношений с изложением анализа действующих в этой сфере законов и иных нормативных правовых актов.
В настоящее время предоставление кредита на образование регулируется общегражданским законодательством (§2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое рассчитано на кредитные отношения вне зависимости от целей, на которые должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в большей части регулируется каждым банком для себя.
Отсутствие в действующем гражданском законодательстве приемлемого правового регулирования образовательного кредита, установление единых для всех заемщиков правил предоставления кредита на образование, обеспечение его доступности для граждан независимо от их имущественного положения, с одной стороны, и снижение банковского риска невозврата, с другой стороны обусловили необходимость разработки и принятия настоящего закона.
В законы предполагается определить виды образовательного кредита: кредит собственно на обучение и кредит на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежду и т.п.). Для каждого из них предусматривается особенности правового регулирования в части суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа порядка исполнения банком обязанности его перечислить.
Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить рядом положений: признания договора образовательного кредита публичным договором; закрепления предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; предоставления заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашения в рассрочку, то есть периодическими платежами.
Большая роль в создании действенного механизма образовательного кредитования отводится государству. Оно должно компенсировать банкам поддержание процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. В исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика.
Социально-экономические, политические, юридические и иные последствия реализации будущего закона
Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы позволят оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально- экономические последствия.
Риски отрицательных социально- экономических последствий, в частности, для граждан, связанные с распространением мнения о переходе на системы платного образования, а для кредитных организаций — с опасениями невозврата кредита, могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарной ответственности государства, льготированием процентных ставок и снижением уровня залоговых обязательств, что делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организацией.
Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей за счет развития системы кредитования.
Позитивные юридический последствия связаны с введение системы судебной защиты граждан и безноса в сфере образовательного кредитования, которое носит долгосрочных характер, а потому зависима от многих социально-политических и экономических условий.
Принятие предлагаемого законопроекта позволит создать реальный механизм образовательного кредитования, о котором только заявлено в Законе Российской Федерации «Об образовании», но конкретных механизмов не предусмотрено.